Mokėjimas tiksliai planuoti asmeninius finansus yra vienas svarbiausių gebėjimų, užtikrinančių patogų ir ramų gyvenimą. Deja, įgimto talento ir finansinių žinių ne visada pakanka. Svarbu nuolat skaityti žiniasklaidą ir sekti finansinius pokyčius pasaulyje. Į klausimus, kokie ekonominiai rodikliai bei finansiniai pasikeitimai ir kokią įtaką daro paskolos įmokoms ir palūkanoms, atsako Vaiva Šleinotaitė, „Danske“ banko Vilniaus Saltoniškių klientų aptarnavimo skyriaus vadovė.
Kodėl pasiėmus paskolą būtina sekti finansines naujienas?
Visi ekonominiai pokyčiai pasaulyje galiausiai pasiekia ir kiekvieną asmeniškai. Geriausiai tai įrodė ekonominė krizė, kai netinkami sprendimai atsiliepė visai Europai. Pasiskolinus, svarbu žinoti, kas vyksta bankų bei nekilnojamojo turto sektoriuose, jausti rinkos pulsą. Deja, ne visi supranta to reikšmę bei gali ir nori tam skirti pakankamai laiko. Be to, dažnai pasitaiko atvejų, kai net ir norėdami žmonės nesupranta sudėtingai pateikiamos finansinės informacijos. Tokiu atveju reikėtų nedvejojant kreiptis į asmeninį finansų vadybininką ar banko atstovą – jis visada patars ir paaiškins tai, ką kartais suprasti sunku.
Kuo svarbios Europos centrinio banko naujienos?
Europos centrinio banko (ECB) naujienas svarbiausia yra sekti tiems, kas yra pasiskolinę eurais ir pasirinkę kintamas palūkanas. Būtina nuolat stebėti ECB sprendimus dėl bazinės palūkanų normos, nes būtent jie turi didžiausią įtaką kintamoms tarpbankinėms eurų palūkanoms.
Bazinė ECB norma dabar siekia 1 proc. Rinkoje stiprėjant lūkesčiams dėl galimo bazinės palūkanų normos mažinimo, pradeda mažėti ir tarpbankinės VILIBOR, EURIBOR palūkanos. Tikintis bazinės palūkanų normos didinimo, trapbankinės palūkanos kyla.
ECB kiekvieną mėnesį skelbia sprendimus dėl palūkanų normų. Svarbu žinoti, jog atsiradus informacijai apie ECB palūkanų pokyčius, pasikeitimai tarpbankinių palūkanų rinkoje paprastai būna nedideli, nes dažniausiai centrinio banko veiksmai jau būna įvertinti iki sprendimo paskelbimo.
Kodėl reikia sekti EURIBOR ir VILIBOR duomenis?
Šie duomenys yra aktualūs ir tiems, kas ketina skolintis, ir norintiems keisti paskolos sąlygas. Jei dar tik renkatės tarp kintamų ir fiksuotų palūkanų, patartina išsiaiškinti, ar palūkanos nebus per didelė finansinė našta. Per pastaruosius 10 metų VILIBOR palūkanų normos litais svyravo kur kas labiau nei EURIBOR ir VILIBOR eurais. 2008-2009m. 6 mėn. VILIBOR siekė daugiau nei 10 proc., kai EURIBOR 6 mėn. palūkanos minėtu laikotarpiu neviršijo 5,5 proc.
Norintiems keisti paskolos palūkanas iš kintamų į fiksuotas, geriausia tai daryti tuomet, kai sumažėja VILIBOR ar EURIBOR normos. Vis dėlto paskolos gavėjas išlošti gali tik tuomet, jei rinka neteisingai įvertina ilgo laikotarpio palūkanų normų perspektyvas, t.y. trumpo laikotarpio tarpbankinės normos pradeda kilti anksčiau nei buvo įkainota ilgo termino palūkanų normose.
Kas lemia palūkanų pokyčius?
Centrinių bankų sprendimai yra aktualūs turintiems paskolas su fiksuota palūkanų norma tuo atveju, jei per paskolos terminą numatomas palūkanų perfiksavimas. Būsto paskolose su numatytu ilgu terminu paskolos perfiksuojamos paprastai kas 5 – 10 metų. Kai ateina palūkanų keitimo laikas, verta žinoti, kokia yra bazinė palūkanų norma ir kokie rinkos lūkesčiai dėl palūkanų kitimo ilgesniu laikotarpiu. Pagal tai rinkoje įkainojami palūkanų apsikeitimo sandoriai (angl. interest rate swap - IRS), kurie kartu su marža lemia fiksuotų palūkanų dydį.
