Jų teigimu, tokiais atvejais svarbiausias kliento ir banko bendradarbiavimas. Pajutę finansinius sunkumus klientai turi kuo greičiau kreiptis į banką, kad būtų galima išsiaiškinti problemų priežastis ir ieškoti sprendimų.
Atstovai nurodė, kad bankai nelinkę atimti turto – tai yra kraštutinis sprendimas, kuris nutinka itin retai. Jei klientui nepavyksta būsto parduoti pačiam, įsitraukia antstoliai, o turtas būna išvaržomas.
Vis tik prieš tam nutinkant bankai siūlo įvairiausių išeičių: įmokų atidėjimą, sutarties ar paskolos sąlygų pakeitimą, termino prailginimą ir kitas lengvatos, taikomas specifiniais atvejais.
Ką daryti, jei nebepavyksta mokėti paskolos?
„Šiaulių banko“ Komunikacijos grupės vadovės Monikos Rožytės teigimu, jei mokėjimo dieną nėra sumokama reikiama įmoka, klientui nuo nesumokėtos įmokos dalies pradedami skaičiuoti delspinigiai.
Ji nurodė, kad, klientui susidūrus su finansiniais sunkumais grąžinti kreditą, vadovaujantis protingumo, sąžiningumo ir sutarties išsaugojimo principais, siekiama bendradarbiauti su klientu, individualiai ieškoti abiem pusėms priimtino ir kliento padėties neapsunkinančio sprendimo.
„Visais atvejais, susidūrus ar numatant būsimus sunkumus, kviečiame kuo anksčiau kreiptis į banką ir ieškoti konkretiems atvejams tinkamiausių sprendimų – ar tai būtų laikinas įmokų atidėjimas, ar kitoks sutarties sąlygų pakeitimas“, – kalbėjo pašnekovė.
Tą sako ir „Luminor“ bei SEB bankų atstovai. „Luminor“ kredito produktų skyriaus vadovė Olga Kazanavičienė pažymi, kad vidutinis būsto paskolos grąžinimo laikotarpis siekia 24–25 metus, o per šį laiką kliento gyvenime gali nutikti įvairių pokyčių, su kuriais keisis ir jo finansinė situacija.
Anot pašnekovės, dėl vėlavimo mokėti mėnesio įmokas kenčia individuali kredito istorija, kuri gali neigiamai paveikti pasiskolinimo galimybę ateityje. Dėl to, kylant sunkumams, derėtų nedelsti ir kol dar neteko praleisti nė vienos mėnesio įmokos, kreiptis į banką.
SEB banko Privačių klientų finansavimo departamento vadovas Modestas Kieras nurodė, kad bankas yra pasirengęs padėti klientams, susiduriantiems su finansiniais sunkumais grąžinant turimas paskolas:
„Kaip padėjome per 2008-ųjų krizę, COVID–19 pandemijos metu, taip ir dabar esame pasiruošę kartu ieškoti tinkamiausio sprendimo dėl įsipareigojimų, susijusių su paskolomis.“
Banko atstovas pastebi, kad norėdami susimažinti finansinę naštą mokant būsto paskolas anksčiau kreipdavosi daugiau pavieniai klientai. Pastaruoju metu sulaukiama iki keliasdešimties tokių užklausų per dieną.
Anot M. Kiero, gavus tokius klientų prašymus, pirmiausia aptariamas jų finansinis tvarumas, pasikeitusios aplinkybės ir įvairios galimybės, kaip būtų galima palengvinti finansinę naštą, nebūtinai tik keičiant kredito įmokas.
Atidėti įmokas galima 6 mėn. ar ilgiau
Pasak SEB banko atstovo, jei būsto paskolą turintys klientai susiduria su nenumatytomis aplinkybėmis (netenka darbo, sumažėja pajamos, šeima netenka išlaikytojo, suserga ar dėl nelaimingo atsitikimo negali dirbti ilgiau kaip 2 mėn. ir kitais atvejais), gali kreiptis į banką su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Pašnekovo aiškinimu, atidėjus kredito įmokų mokėjimą mokamos tik palūkanos. Priklausomai nuo aplinkybių, kredito įmokų mokėjimą galima atidėti nuo 3 iki 6 mėn. ar ilgiau.
„Šiaulių banko“ atstovės teigimu, įprastai pavyksta rasti abi šalis tenkinantį sprendimą. Dažniausiai, priklausomai nuo priežasties, tokiais atvejais yra taikomas paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas iki 6 mėn.
„Luminor“ banko atstovė nurodo, kad atsižvelgiama, ar finansiniai sunkumai susiję tik su pajamų pokyčiu ir tuomet tenka daugiau nei 40 proc. visų gaunamų pajamų skirti finansiniams įsipareigojimams padengti, ar yra ir kitokių priežasčių.
O. Kazanavičienė įvardija scenarijus, priklausomai nuo kliento situacijos:
- paskolos įmokų atidėjimas arba restruktūrizavimas iki 3 mėn. ir daugiau. „Luminor“ banko praktikoje privatiems klientams galimas ir ilgesnio laikotarpio – iki 6 mėn. – atidėjimas, tačiau tokiu atveju gilinamasi į kliento situaciją;
- jeigu sudarant kredito sutartį būsto paskolos grąžinimo terminas buvo trumpesnis negu 30 metų, tuomet jį galima prailginti taip sumažinant įmokos dydį, tačiau nestabdant paties kredito grąžinimo.
Pasak jos, taip pat svarbu, kad įstatymo numatyta tvarka, kredito įmokų atidėjimas, vadinamosios kredito atostogos, gali būti taikomos, kai:
- klientas ar jo sutuoktinis netenka darbo;
- netenkama ne mažiau nei trečdalio pajamų;
- nutrūkus santuokai;
- dėl sutuoktinio mirties;
- asmuo pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu;
- esant karinei prievolei.
„Per šias kredito atostogas klientui reikės mokėti tik paskolos palūkanas, nebent bus susitarta kitaip. Visuomet esame linkę pagelbėti klientui surasti palankiausią būdą toliau tęsti dalykinius santykius išlaikant savo būstą ir grąžinant bankui būsto paskolą.
Tiesa, jeigu po kredito atostogų kliento situacija nepasikeičia, siekiame su juo susitarti dėl paskolos grąžinimo iš įkeisto turto pardavimo“, – komentavo pašnekovė.
Gali tekti keisti gyvenimo būdą
„Swedbank“ banko atstovas spaudai Saulius Abraškevičius šiuo metu nepastebi reikšmingai padidėjusio kiekio klientų, kurie susidurtų su sunkumais vykdyti savo turimus finansinius įsipareigojimus ir grąžinti paimtas paskolas.
„Manome, kad pastarųjų metų nuoseklus atlyginimų augimas ir pozityvi ekonomikos plėtra plačiąja prasme sukūrė prielaidas stabiliai gyventojų finansinei situacijai.
Siekiant išvengti paskolos mokėjimo vėlavimų susidūrus su finansiniais sunkumais pirmiausia klientams siūlome įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą“, – kalbėjo banko atstovas.
Jis neslėpė, kad neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali padėti išvengti sudėtingesnių problemų.
Tą sako ir SEB banko atstovas. Anot jo, svarbu pažymėti, kad klientai turėtų įvertinti savo šeimos biudžetą, atsisakyti nebūtinųjų išlaidų, tam tikrų pramogų ar kitų išlaidų, kurias galima apriboti, kol finansinė padėtis pagerės.
„Be to, atsižvelgiant į tai, kad tam tikrą laiką paskolos dalis nebus dengiama, bankas turėtų iš naujo perskaičiuoti paskolos įmokas ir sudaryti naują paskolos įmokų mokėjimo grafiką, todėl įmokos po atidėjimo laikotarpio įprastai būna didesnės.
Taip pat svarbu suprasti, kad paskolos grąžinimo atidėjimo metu dalis paskolos nebūtų grąžinama, todėl palūkanos būtų skaičiuojamos nuo didesnės negrąžintos paskolos sumos ir jų būtų sumokama daugiau negu tuo atveju, jei paskola būtų grąžinama be atidėjimo“, – pasakojo M. Kieras.
Mokėjimo dienos ar grafiko pakeitimas ir kitos alternatyvos
„Swedbank“ atstovas įvardijo, kad kiekvienam klientui ieškomi individualūs sprendimai ir atžvelgiant į tai siūlomos tokios išeitys ar jų deriniai:
- paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas – tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data. Paskolos įmokos mokėjimo dieną nemokamai pakeisti galima prisijungus prie savo internetinės bankininkystės kelių mygtukų paspaudimu;
- paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir / arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas, siekiant sumažinti mėnesio įmokas;
- paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis – sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas. Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių: nutrūksta kredito gavėjo santuoka, miršta kredito gavėjo sutuoktinis, kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu, kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu ir esant kitoms aplinkybėms. Paskolos atidėjimo terminas nustatomas individualiai, įprastai jis siekia 6 mėn. ir daugiau.
SEB banko atstovas nurodė, kad paskolos grąžinimo termino pratęsimas leidžia sumažinti mėnesinę paskolos įmoką atidedant paskolos grąžinimo terminą.
Pratęsus terminą, visa palūkanų suma yra perskaičiuojama atsižvelgiant į lėtesnį pagrindinės sumos grąžinimą, todėl pasikeičia tiek kas mėnesį mokamų palūkanų dydis, tiek bendra palūkanų suma.
Net ir vykstant varžytinėms klientas turtą gali atgauti
M. Kieras pabrėžė, kad, jei klientui net ir įgyvendinus banko siūlomus sprendimus grąžinti paskolos nėra įmanoma, bankas jokiu atveju neperima kliento būsto.
Kraštutiniu atveju būsto paskolos sutartis yra nutraukiama, o skolos išieškojimas yra perduodamas antstoliui: „Pažymėtina, kad, siekiant grąžinti paskolą, klientas ir pats gali inicijuoti būsto pardavimą bei gautomis lėšomis padengti įsiskolinimą.“
„Luminor“ banko atstovė taip pat nurodo, kad pirmiausia klientui siūloma pačiam rasti nekilnojamojo turto pirkėją, o, nepavykus to padaryti, antstoliai nustato turto vertę ir jis parduodamas varžytinėse.
Tuomet paskola padengiama iš jų metu gautų lėšų. Jeigu gautų pinigų nepakanka visai paskolai padengti, išieškojimas tęsiamas iš kito paskolos gavėjo turimo turto ar pajamų.
„Šiaulių banko“ atstovė tikina, kad atvejai, kai klientui ir bankui nepavyksta rasti sprendimo, pasitaiko labai retai. Dažniausiai tai lemia paties kliento nenoras bendradarbiauti.
M. Rožytė nurodo, kad priėmus šį kraštutinį sprendimą sutartis yra nutraukiama, skolos išieškojimas yra perduodamas antstoliui, kuris vykdo Bankui įkeisto turto pardavimą viešose varžytynėse čia.
„Swedbank“ banko atstovas atkreipė dėmesį, kad, nors, pagal įstatymą, neįvykus turto varžytynėms antstolis siūlo įkeistą turtą perimti kreditoriaus nuosavybėn, bankas tokio turto į savo nuosavybę neperima.
„Visgi būtina pažymėti, kad tai yra kraštutinė priemonė. Jei reikia, atliekamas atitinkamas paskolos sutarties pertvarkymas. Tad, jei klientas bendradarbiauja, sutartis paprastai nėra nutraukiama.
Net ir vykstant priverstiniam turto pardavimui, jei klientas pradeda bendradarbiauti, galima sudaryti taikos ar skolos grąžinimo sutartis vykdymo procese. Tokiu atveju, jei kliento pajamos atsistato ir atitinka reikalavimus, galimas ir sutartinių santykių atstatymas“, – komentavo S. Abraškevičius.
