„Sodros“ pensija ir asmeninė pensija – kuo jos skiriasi?
„Sodros“ mokama senatvės pensija – tai išmoka, kurią kas mėnesį gauna senatvės pensijoss amžiaus sulaukęs Lietuvos pilietis, turintis bent minimalų socialinio pensijų draudimo stažą (15 metų). Gyventojai, turintys būtinąjį stažą, kuris 2027 m. pasieks 35 metus, gauna didesnes senatvės pensijas. Tai I-oji pensijų pakopa.
Asmeninė pensija – paties asmens II-oje pensijų pakopoje sukaupta pinigų suma, kuri, sulaukus senatvės pensijos amžiaus, išmokama periodinėmis išmokomis arba pensijų anuiteto būdu. Sulaukus pensinio amžiaus, asmeninė pensija gali būti moka dvejopai. Nedidelės sumos išmokamos periodinėmis išmokomis. Jei sukaupta suma yra reikšmingesnė, sumokėjus vienkartinę įmoką anuitetų tiekėjui, įsigyjamas pensijų anuitetas, kuris asmeniui mokamas iki gyvenimo pabaigos.
Tačiau sprendimas pačiam kaupti lėšas senatvei – svarbus ir ilgalaikis, todėl kiekvienas jį priimsime tik apsvarstę visus „už“ ir „prieš“. Ir vienas iš svarbiausių dalykų – kokios įtakos tai turės mano piniginei šiandien ir kokios dar naudos galiu turėti, jei nuspręsiu kaupti papildomą pensiją. Bet kodėl gi atsisakyti, jei sotesnė senatvė ateityje šiandien jūsų biudžetui kainuos mažiau, negu puodelis juodos kavos?
Darbdaviai: norime išlaikyti darbuotojus
Viena iš pensijų kaupimo reformos naujovių – darbdaviams suteikiama galimybė prisidėti prie būsimos darbuotojo pensijos. Nuo kitų metų sausio įsigaliosiančioje II-os pakopos pensijų kaupimo reformoje numatyta, kad darbdaviui, kuris norėdamas papildomai motyvuoti darbuotojus, nuspręs prisidėti prie jų kaupiamos pensijos, bus taikoma pelno mokesčio lengvata.
„Tokią galimybę kaip tik dabar ir svarstome – kadangi viskas labai nauja, gilinamės į pensijų kaupimo reformos dokumentus, analizuojame pakeitimus ir mūsų finansines galimybes. Skaičiuojame“, – sako įmonės „Global BOD Group“, SIA valdybos pirmininkas Vidmantas Janulevičius.
Verslininkas teigia, kad įmonė tikriausiai nuspręs prisidėti prie oresnės kaupiančių pensiją darbuotojų senatvės, tačiau galutinį sprendimą lems ne tik pelno mokesčio lengvatos, bet ir noras išlaikyti savo darbuotojus.
„Šiuo metu, kai įmonėms trūksta darbuotojų, labai svarbu išlaikyti geriausius specialistus, taip pat visus darbo procesus perpratusius senbuvius. Nors įmonės darbuotojų amžiaus vidurkis apie 35-37 metai, turime ir tokių, kurie pas mus dirba nuo pat bendrovės įkūrimo. Galimybė prisidėti prie savo darbuotojų būsimos pensijos mums yra dar vienas būdas skatinti geriausius, vertingiausius, ilgus metus pas mus dirbančius žmones. Tai motyvuotų juos siekti dar geresnių rezultatų, be to, padidintų jų lojalumą įmonei. Jiems tai būtų nebloga paskata likti darbovietėje, kuri rūpinasi jų ateitimi“, – mintimis dalijasi V. Janulevičius.
Pašnekovo manymu, tai itin stipriai motyvuotų tuos darbuotojus, kurie jau artėja prie 50 metų ribos ar neseniai ją peržengė. Būtent šie žmonės dažniau negu jauni susimąsto apie būsimą pensiją. Pasak bendrovės vadovo, jiems tai itin aktualu ir dėl to, kad jei kaupti pradėjo neseniai ar pradės kaupti nuo 2019 metų, patys didelių sumų sukaupti jau nespės.
„Kalbėsime ir su darbuotojais, ir jei trys ketvirtadaliai pritars, kad įmonė prisidėtų, kursime motyvacinę sistemą, nes labai svarbu nesupriešinti kolektyvo. Kriterijai turi būti labai objektyvūs ir konkretūs, kad mūsų indėlis į II-os pakopos pensijų fondus motyvuotų pačius geriausius darbuotojus. Tačiau kartu reikia atrasti pusiausvyrą: kad remiant vienus, kiti nepasijustų neįvertinti, – sako V. Janulevičius ir priduria: „Kai visi kartu rasime tokį sprendimą, judėsime pirmyn“.
Yra tik vienas „bet“ – darbdaviai padėti kaupti pensiją galės tik tiems, kurie patys ją kaupia II-os pakopos pensijų fonduose.
Mažės mokesčiai
Nuo 2019 m. sausio 1 d. „Sodros“ pervedimai į privačius pensijų fondus bus nutraukti, todėl kaupiantiems juose asmeninę pensiją „Sodros pensija nuo kitų metų nemažės.
Tiems žmonėms, kurie iki šiol kaupė pensiją prisidėdami nuo savo atlyginimo, ir toliau norės kaupti, iš esmės niekas nesikeičia. Nors žmogus į pasirinktą pensijų fondą nuo kitų metų sausio mokės 3 proc. dydžio įmokas nuo atlyginimo, tačiau apie pusę įmokos kompensuos sumažėję mokesčiai – „Sodros“ ir gyventojų pajamų. „Sodros“ įmoka sumažės 0,55 proc., o gyventojų pajamų mokestis – 1 proc. Be to, kitais metais didės neapmokestinamasis pajamų dydis – jis reiškia, kad gyventojai pajamų mokesčius mokės nuo mažiau pajamų. Tai mokesčių pertvarkos dalis.
„Noriu pabrėžti, kad mokesčių reformos tikslas buvo mažinti darbuotojų mokamus mokesčius bei didinti žmonių pajamas. Kam skirti dėl mokesčių reformos padidėjusio atlyginimo dalį, kiekvienas galės nuspręsti pats – ar skirti šiandienos reikmėms patenkinti, ar savo ateities pensijai kaupti. Tačiau svarbiausias dalykas, kad tie, kurie iki šiol kaupė pagal formulę 2+2+2 ir nuspręs kaupti toliau, dėl to, kad paties žmogaus lėšomis mokama įmoka nuo 2 proc. padidėja iki 3 proc., skirtumo iš esmės nepajus, nes jį kompensuos sumažėję mokesčiai“, – aiškina Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos Pensijų skyriaus patarėja Rita Babianskaitė.
Pašnekovė priduria, kad valstybės biudžeto lėšomis toliau bus mokama skatinamoji įmoka, kuri iki reformos siekė 15,68 Eur, o kitais metais sudarys jau 16,40 Eur.
Pradėjus veikti naujai antros pakopos pensijų kaupimo sistemai, žmogus taip pat turės galimybę mokėti didesnes nei 3 proc. įmokas ir pasinaudoti pajamų mokesčio lengvata. Tokiu atveju, aiškina R. Babianskaitė, žmogus susigrąžins dalį sumokėtų mokesčių.
Pradedančiųjų biudžetas nenukentės
Jei šiuo metu pensijai kaupiate tik „Sodros“ lėšomis ir nuo savo atlyginimo neprisidedate arba jei iki šiol nė nemąstėte apie kaupimą, turėsite du pasirinkimus.
Pirma, galėsite pradėti kaupti nuo 1,8 proc. nuo atlyginimo ir 3 proc. pasiekti po penkerių metų – 2023-iaisiais. Šiuo atveju apie 1,5 proc. įmokos kompensuos sumažėjusi įmoka „Sodrai“ bei mažesnis pajamų mokestis.
Antra, galite iš karto pereiti prie naujojo maksimalaus kaupimo modelio (3+1,5), kai 3 proc. mokate patys ir 1,5 proc. prideda valstybė. Šiuo, kaip ir kitais, atvejais apie pusę įmokos kompensuos mažesni mokesčiai.
Pasirinkimo laisvė
Dar viena galimybė, kuria galės pasinaudoti visi kaupiantieji – stabdyti privatų kaupimą, o sukauptus pinigus palikti fonde. Šios lėšos toliau bus investuojamos ir jas bus galima gauti išėjus į pensiją.
Taip pat bus galima grįžti į „Sodrą“ su savo pensijų fonde jau sukauptais pinigais – jie bus panaudoti dėl kaupimo pagal senąjį modelį sumažėjusiai pensijai atkurti. Jei pinigų „Sodrai“ iš pensijų fondo būtų pervesta daugiau, negu iš jos gauta per visą kaupimo laikotarpį, priklausomai nuo sumos didėtų „Sodros“ pensija.
Vis dėlto R. Babianskaitė ragina pasirūpinti sotesne savo senatve ir visų pirma apsvarstyti galimybę ne pasitraukti iš antros pakopos pensijų kaupimo sistemos, bet greta „Sodros“ mokamos pensijos užsitikrinti ir antrąją.
„Be abejo, priimdami sprendimą atsižvelgsite į daugybę dalykų – savo amžių, nes akivaizdu, jog vos per kelerius iki pensijos likusius metus daug nesukaupsite, gaunamą atlyginimą ir galimybes taupyti, bet aš norėčiau atkreipti dėmesį į tai, kad dėl darbdavio ir darbuotojo mokesčių sujungimo, jau minėto mokesčių sumažinimo ir dėl to išaugusio atlyginimo jūsų piniginė dėl įmokų į II-os pakopos pensijų fondus praktiškai nenukentės“, – sako ji.
Kaip atrodys atlyginimas ir įmokos
Mokesčių sumažėjimą puikiai iliustruoja pavyzdys. Įsivaizduokite, jei šiuo metu jūs gaunate 700 eurų į rankas ir iki šiol pensijų kaupime nedalyvavote, tai pasirinkus maksimalų kaupimą (po 3 proc.), jūsų įmoka asmeninei pensijai sieks 35 eurus, tačiau jūs „į rankas“ gausite 704 eurų atlyginimą. Taigi, ir kaupsite, ir gausite iš esmės tokį pat darbo užmokestį. Tokia pati situacija būtų, jeigu kaupti po 3 proc. pasirinktų iki šiol tik „Sodros“ lėšomis kaupęs asmeninę pensiją asmuo, šiuo metu uždirbantis 700 eurų „į rankas“.
Finansų ministerijos bei Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos skaičiuoklė rodo, kad jei šiuo metu uždirbate 500 eurų „į rankas“, iki šiol patys pensijos nekaupėte arba kaupėte neprisidėdamas nuo atlyginimo, tai pradėjęs kaupti po 3 proc., savo asmeninei pensijai skirsite po 23 eurus kas mėnesį, o jūsų atlyginimas „į rankas“ sieks 499 eurų. Kaip tai įmanoma? Dėl sumažėjusių mokesčių.
O jei nuspręsite pradėti kaupti nuo 1,8 proc., tuomet kitais metais „į rankas“ gausite 508 eurus.
Ką daryti, kai piniginė tuščia
Valstybė skatins pradėti kaupti asmeninę pensiją visus, jaunesnius negu 40 metų, nes norint sukaupti apčiuopiamą sumą reikia nemažai laiko. Bet 25-eri ar daugiau metų – ilgas laiko tarpas, ir per jį gali nutikti daug įvairių įvykių, dėl kurių kiekvienas euras taps reikalingas šiandien. Juk nė vienas nesame tikri, kad sušlubuos paties ar artimųjų sveikata ir kad visada turėsime darbą. Maža kas gali nutikti per tokį ilgą laiką.
Ką daryti, jei įsipareigojome kas mėnesį mokėti į II-os pakopos pensijų fondus, o piniginė tokia tuščia, kad ne tik papildomas kavos puodelis tapo prabanga, bet tiesiog verkti norisi?
Į šį klausimą R. Babianskaitė atsako: „Tokie sunkūs laikotarpiai gali pasitaikyti kiekvienam, bet jie paprastai nebūna ilgi, nes žmogus visuomet ieško išeities ir dažniausiai anksčiau ar vėliau ją randa. O jei finansinė situacija labai pablogėjo, pavyzdžiui, netekus darbo, arba dėl kokių nors nenumatytų aplinkybių labai prireikė papildomų pinigų ir tie keliolika ar keliasdešimt eurų reikalingi dabar, galite laikinai sustabdyti pensijos kaupimą – pasiimti „atostogas“.
Tačiau jomis nereikėtų piktnaudžiauti. Vienas dalykas – dėl to senatvei sukaupsite mažiau. Antra – „atostogos“ per visą pensijos kaupimo laikotarpį negali trukti ilgiau kaip 12 mėnesių. Pasiimti jas galima visas iš karto ar kelis kartus po kelis mėnesius, tačiau vienos „atostogos“ negali būti trumpesnės, nei 1 kalendorinis mėnuo.
„Nusprendę, kad tokios „atostogos“ jums būtinos, apsvarstykite ir tai, kuriam laikotarpiui jas imsite. Joms pasibaigus, įmokos į pensijų fondus vėl bus pervedamos be jokio papildomo prašymo“, – aiškina pašnekovė.
Laikas apsispręsti
Norintiems pasiskaičiuoti, kaip nuo kitų metų sausio 1 d. įsigaliojantys pokyčiai paveiks piniginę, Finansų bei Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos, „Sodra“ ir Valstybinė mokesčių inspekcija parengė naują pajamų skaičiuoklę.
„Šioje skaičiuoklėje kiekvienas lengvai pamatys, kaip keičiasi darbo užmokestis, jeigu nuspręs kaupti 3 proc., jeigu nutars pradėti kaupti nuo 1,8 proc. arba jei nuspręs nustoti kaupti. Tereikia nurodyti, kokį atlyginimą „į rankas“ arba „popieriuje“ gaunate dabar, dalyvaujate ar nedalyvaujate pensijų kaupime bei ką ketinate daryti kitais metais, ir galėsite įvertinti tuos pokyčius, kuriuos patirsite būtent jūs“, – sako Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos Pensijų skyriaus patarėja R. Babianskaitė.
Pašnekovė primena, kad vyresni nei 40 metų asmenys taip pat gali pradėti kaupti asmeninę pensiją tokiomis pačiomis sąlygomis, tik turėtų apsvarstyti, ar likusio laiko iki senatvės pensijos užteks reikšmingesnėms sumoms sukaupti.
Lietuvos banko bei Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos specialistai skaičuoja, kad kaupiant papildomai antros pakopos pensijų fonduose yra galimybė savo būsimą pensiją padidinti net iki 14 proc. O apsispręsti, ar kaupsite pensiją antroje pensijų pakopoje pagal naująją sistemą galėsite iki 2019 m. birželio 30 d.
