Pavyzdžiui, dirbantiems ne pagal darbo sutartį paskolai gauti yra keliami griežtesni reikalavimai, o pajamos turi būti gaunamos į banko sąskaitą ne grynaisiais.
Be to, jei mokate alimentus, jūsų galimybės gauti paskolą ir jos suma mažėja. Tačiau, tarkime, gyvybės draudimo įmokų bankai jau nevertina.
Apsunkinti paskolos gavimą gali net užklausų dėl kredito kiekis ar pomėgis lošti.
Uždirbant 1 tūkst. eurų, įmokos negali viršyti 400 eurų
„Visibankai.lt“ vadovė ir būsto paskolų ekspertė Vita Kazėnienė atkreipė dėmesį, kad prieš imant paskolą jam yra svarbu įsivertinti savo finansines galimybes.
Ji įvardijo, kokie yra minimalūs reikalavimai būsto paskolai gauti:
- reikia būti sutaupius pradinį įnašą. Minimaliai, pagal atsakingą skolinimą, jis privalo būti 15 proc. planuojamo pirkti nekilnojamojo turto (NT) kainos vertės;
- pradinis įnašas privalo būti nuosavos, neskolintos lėšos;
- visų turimų paskolų, įskaitant ir naujai gaunamos, įmokos dydis negali viršyti 40 proc. paskolos gavėjų gaunamų pajamų;
- reikia turėti gerą kredito istoriją (reitingą), neturėti aktyvių pradelstų įsiskolinimų už turimas paskolas ar kitas paslaugas / prekes.
V. Kazėnienė paminėjo, jog būsto paskolą išduodančiam bankui yra svarbu ir tai, kad būstas būtų likvidus. T. y., jei klientas susidurs su kredito grąžinimo sunkumais ar kitais nenumatytais atvejais, tas turtas būtų lengvai parduodamas.
Todėl, anot pašnekovės, bankai visada atsižvelgs į perkamo turto paskirtį ir būklę.
Banko „Bigbank“ Santykių su klientais valdymo departamento vadovas Lietuvoje Edvard Arnatkevič irgi paminėjo, kad visi bankai ir kredito davėjai Lietuvoje vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatomis.
„Tai reiškia, jei gaunate 1 tūkst. eurų mėnesinį atlyginimą, galėsite turėti finansinių įsipareigojimų (kitų paskolų, lizingų, kredito kortelių ir pan. įmokų), kurių bendra suma per mėnesį yra ne didesnė kaip 400 eurų“, – dėstė jis.
Štai kada turite uždirbti tiek pat 3 metus iš eilės
Pasak E. Arnatkevič, vertinant asmens pajamas ir žvelgiant iš banko perspektyvos, pačios stabiliausios ir paprasčiausios įvertinti pajamos yra darbo užmokestis:
„Pagal darbo sutartį dirbančio asmens pajamos yra matomos „Sodroje“. Jau vien dėl to kur kas tiksliau galima įvertinti asmens pajamų dydį ir tvarumą, kaip jam seksis vykdyti finansinius įsipareigojimus.“
Jis paminėjo, kad norintiems pasiskolinti ir dirbantiems pagal darbo sutartį „Bigbank“ taiko reikalavimą turėti bent 6 mėnesių darbo stažą, jeigu planuojama skolintis būsto įsigijimui, ir mažiausiai 4 mėnesnių, jeigu norima skolintis vartojimui.
Tuo metu dirbantiems su individualios veiklos pažyma arba verslo liudijimu paprastai, tiek skolinantis būstui, tiek vartojimui, prašoma bent 6 mėnesių veiklos tęstinumo, o kai kuriais atvejais gali būti prašoma ir ilgesnio pajamų tvarumo.
„Taip pat konkrečiais atvejais veikiausiai bus prašoma pateikti tam tikrus papildomus dokumentus, kurie padės bankui įvertinti, ar dirbantis su individualios veiklos pažyma / verslo liudijimu asmuo tikrai gebės paskolą grąžinti. Skirtinguose bankuose šie reikalavimai ir terminai gali skirtis“, – pridūrė banko atstovas.
Pavyzdžiui, V. Kazėnienė nurodė, kad pastovus darbo užmokestis turi būti gaunamas 6 mėnesius iš tos pačios darbovietės.
O, jei pajamos yra gaunamos iš savų verslų, individualių veiklų, bankai paprašys ilgesnio laikotarpio tvarių pajamų įrodymo, kuris gali būti ir 3 metai.
200 tūkst. eurų paskolai reikia uždirbti 3 tūkst. eurų
Paklausta, kiek paskolos gavimą lemia asmens pajamos ir išlaidos, „Visibankai.lt“ atstovė atsakė, kad kiekvieno kredito gavėjo atvejis yra unikalus.
„Todėl bankų darbuotojai, priimdami sprendimą suteikti ar nesuteikti finansavimą, analizuoja visą paveikslą: kliento finansus, kredito istoriją ir perkamą turtą. Tai – 3 pagrindiniai aspektai, kuriuose dar yra papildomų veiksnių, darančių įtaką kredito gavimui ir sąlygoms.
Todėl klientų lūkestis ir galimybių įsivertinimas dažnai nesutampa su banko požiūriu ir klientai gali gauti mažesnes kredito sumas ar prastesnes nei tikėjosi sąlygas“, – neslėpė pašnekovė.
„Bigbank“ atstovo teigimu, paskolos dydis priklausys ne vien nuo asmens gaunamų pajamų:
„Juk gali būti, kad žmogus gauna tikrai gerą atlygį, bet kas mėnesį turi atseikėti nemažą jo dalį jau turimiems finansiniams įsipareigojimams. Todėl spręsdamas, ar suteikti paskolą, bankas vertina daugybę kriterijų.“
Anot jo, tiksli suma, kurią bankas galės pasiūlyti, priklausys nuo kitų asmens turimų finansinių įsipareigojimų dydžio, kliento amžiaus, šeimyninio statuso, turimų išlaikytinių skaičiaus (t. y. nepilnamečių vaikų ar globotinių).
Taip pat ir nuo pasirinkto būsto paskolos mokėjimo tipo (linijinis, anuitetinis ar specialaus grafiko), pasirinkto „Euribor“ (3, 6 ar 12 mėnesių) ir gautos maržos.
Kaip pavyzdį E. Arnatkevič įvardijo tai, kad, jei paskolą ima vienas asmuo, neturintis išlaikytinių, kitų finansinių įsipareigojimų, galintis gauti paskolą 30-ties metų laikotarpiui, pasirinkęs anuiteto mokėjimo būdą, 6 mėn. „Euribor“ ir gaunantis 1,7 proc. maržą, tai skolinantis apie 200 tūkst. eurų tokio asmens alga turėtų būti arti 3 tūkst. eurų.
Kiek lemia alimentai, gyvybės draudimas ar dienpinigiai
V. Kazėnienė pažymėjo – jeigu asmens gaunamos pajamos yra oficialios ir pastovios, tai yra privalumas.
Ir išskyrė, kad pastoviomis arba tvariomis pajamomis yra laikomos NT nuomos pajamos, darbo užmokestis, individualios veiklos ar pagal verslo liudijimą gaunamos pajamos:
„Į pastarąsias bankai žiūrės palankiau, jei jos bus gaunamos per banko sąskaitą, o ne grynaisiais. Taip pat jos privalo būti deklaruotos.“
Pasak būsto paskolų ekspertės, jeigu asmens turimi įsipareigojimai ir mokesčiai yra mokami tvarkingai ir laiku, paskolos gavimo tai neapsunkins.
Vis tik ji teigė pastebinti, kad klientai dažnai neteisingai įsivertina turimus įsipareigojimus, kai kurių visai nepriskirdami įsipareigojimų grupei.
Kaip pavyzdį V. Kazėnienė pateikė vaikams mokamus alimentus, kurie, siekiant gauti būsto paskolą, yra vertinami kaip finansinis įsipareigojimas.
Anot pašnekovės, be alimentų klientai dar dažnai pamiršta, kad įsipareigojimu laikomos ir turimos kreditinės kortelės, ir laidavimai už kito asmens ar įmonės paskolą.
„O štai gyvybės draudimo įmokos nėra įsipareigojimas, tai – kliento laisva valia ir noru mokamos įmokos“, – komentavo „Visibankai.lt“ vadovė.
Ji pridūrė, kad, nors mokami alimentai yra vertinami kaip įsipareigojimas (sunkinantis paskolos gavimą ar mažindamas jos dydį), vis tik atvirkštinis variantas – iš buvusio sutuoktinio gaunami alimentai – prie pastovių pajamų nėra priskaičiuojami (paskolos gavimo nepalengvina)
„O štai komandiruotpinigius, dienpinigius, dividendų pajamas bankai vertina skirtingai“, – nurodė ekspertė.
Skirtumai paskolą imant dviese
V. Kazėnienė įvardijo, kad kredito gavimą apsunkinti gali:
- pradelsti įsiskolinimai;
- blogas kredito reitingas;
- bankroto procedūros;
- daugybė užklausų dėl kredito;
- dažni greitieji kreditai;
- lošimai.
Paklausus, kaip į viską būtų atsižvelgiama, jei paskolą būstui imtų ne vienas, o du asmenys, „Bigbank“ atstovas atsakė, kad tokiais atvejais viskas yra skaičiuojama labai panašiai.
Anot jo, skirtumas tik tas, kad, dėl būsto paskolos kreipiantis dviem nesusijusiems (t. y. kartu negyvenantiems) asmenims, pajamos ir įsipareigojimai sumuojami, tačiau taikomi ir didesni bendri pragyvenimo išlaidų reikalavimai.
Jei paskolą ima susituokę asmenys, tuomet laikoma, kad paskola yra šeimos poreikiams.
O, kai būsto paskolą ima nesusituokę asmenys (ar tai būtų pora, draugai, giminės ar kita), jie vertinami kaip bendraskoliai.
„Svarbu pažymėti, kad tiek šeimos paskolos atveju, tiek paskolą imant bendraskoliams už įmokų mokėjimą laiku atsakomybę neša abu paskolą pasirašę asmenys. Taip pat verta paminėti, kad bendraskolio sąvoka egzistuoja kalbant apie būsto paskolas.
Tuo metu vartojimo paskolos yra tik asmeninės arba šeimos poreikiams. Taip pat skirtinguose bankuose leidžiamas bendraskolių skaičius gali skirtis: vienuose tai gali būti daugiausiai 2 asmenys, kituose – ir 5“, – vardijo E. Arnatkevič.
Padėti gali skaičiuoklė, tarpininkai ar paraiška
Anot pašnekovo, kad žmonėms būtų lengviau susigaudyti, kokią apytikriai maksimalią paskolos sumą galima būtų gauti iš banko arba kokią mėnesio įmoką preliminariai reikėtų mokėti panašiomis sąlygomis, „Bigbank“, kaip ir dauguma bankų, siūlo pasinaudoti būsto paskolų skaičiuoklėmis.
„Tiesa, svarbu pabrėžti, kad šios skaičiuoklės yra tik orientacinio pobūdžio ir tikslią paskolos sumą bei konkrečiam klientui siūlomas sąlygas įvardyti bankas gali tik įvertinęs konkretaus asmens informaciją.
Todėl rimtai apsisprendus imti paskolą būstui ir norint sužinoti tikslias sąlygas, banko siūlomą maržą, paskolos sumą ir kt., reikėtų užpildyti paraišką. Tą padarius gausite individualų pasiūlymą, kuris gali skirtis nuo pateikiamų skaičiuoklėse“, – kalbėjo E. Arnatkevič.
„Visibankai.lt“ vadovė vardijo, kad žmonės ilgai užtrunka su dokumentais. Nesusipažinę su rinkos situacija, dažnai sutinka su ne pačiomis geriausiomis sutarties sąlygomis.
„Taip pat klientai, pasikliaudami internetinių ekspertų, draugų ar kaimynų, kurie „viską žino“, nuomone, gaišta savo laiką ir nervus aiškindami bankams, kaip jie juos turi kredituoti, nors pagal vieno ar kito banko taisykles tai yra neįmanoma.
Tam gali padėti paskolų tarpininkai, kurie bendrauja su visais kreditoriais, išsiaiškina, kurio banko paskola geriausiai atitinka kliento poreikius bei aplinkybes ir toliau dirba sudarant sandorį iki jo užbaigimo“, – įžvalgomis dalinosi V. Kazėnienė.
