Štai portalo tv3.lt skaitytoja vilnietė Emilija pasakojo, kad prieš porą metų pasiėmė būsto paskolą ir įsigijo butą.
„Mano paskolos įmoka siekia 550 eurų per mėnesį. Domėjausi paskolos refinansavimu ir tuo pagrasinau savo „Swedbank“ bankui. Tai jie iš karto sumažino mano palūkanas (t.y. banko taikomą maržą, neskaičiuojant Euribor, red. past.) nuo 1,86 proc iki 1,55 proc.
Bankai nenori prarasti klientų, todėl jie visad bus linkę sumažinti maržą, jeigu klientai patys to prašys. Kitiems draugams, turintiems būsto paskolas bankai irgi sumažino palūkanas. Todėl tikrai verta jiems pagrasinti, kad nori išeiti ir paskolą mokėti jų konkurentams“, – patarė mergina.
Ji tikino, kad yra lojali klientė.
„Visus pinigus, santaupas laikau tame pačiame banke. Jeigu būčiau pasinaudojusi refinansavimu, tai būčiau ne tik paskolą išsinešusi, bet ir visus savo pinigus“, – sakė Emilija.
Bankai klientų stengiasi nepaleisti
SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė Eglė Dovbyšienė tikino, kad kilus poreikiui, bankas visada peržiūri klientų turimų būsto paskolų sąlygas.
„Didžioji dalis jų išsprendžiama persitariant sąlygas, todėl klientui tampa neaktualu kreiptis į kitą banką dėl paskolos refinansavimo, stengiamės rasti bendrą sutarimą su mūsų klientais“, – tikino banko atstovė.
Anot jos, refinansuojant būsto paskolą, kaip ir suteikiant naują, jos sąlygas ir taikomą maržą visų pirma lemia paskolos grąžinimo rizika ir ji kiekvienu atveju yra nustatoma individualiai, atsižvelgiant į asmens ar šeimos finansines galimybes, turimus kitus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, prašomo kredito sumą ir terminą, nuosavų lėšų dalį, turto vertę, taip pat įvertiname ekonominę situaciją, situaciją finansų rinkose.
„Jei klientas kreipiasi į mus dėl paskolos, suteiktos kitame banke, kiekvieną prašymą vertiname individualiai ir pirmiausia svarstome, kokia yra paskolos grąžinimo rizika – kliento pajamų tvarumas, finansinis stabilumas, turimo turto vertė, taip pat įvertiname ekonominę situaciją, situaciją finansų rinkose. Atsižvelgiant į šių veiksnių visumą, priimamas sprendimas, kokia paskolos kaina galėtų būti pasiūlyta šiuo metu“, – pasakojo banko atstovė.
Paprastesnės refinansavimo sąlygos
„Luminor“ banko mažmeninės bankininkystės vadovas Edvinas Jurevičius komentavo, kad gyventojai dėl paskolos refinansavimo gali kreiptis bet kuriuo metu, kol galioja jų paskolos sutartis, ir įvertinti pasiūlymus kituose bankuose.
„Nuo vasario 1 d., įsigaliojus su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pataisoms, paskolų turėtojai galės refinansuoti savo paskolą be papildomų išlaidų, jeigu nėra keičiamos esminės paskolos sąlygos.
Tai apima likusią paskolos sumą, įkeičiamą turtą ir paskolos trukmę, o paskolos gavėjas turi tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus. Jeigu kurios nors iš šių sąlygų nesilaikoma arba paskolos gavėjas sąlygas nori keisti, refinansavimo išlaidas padengia pats paskolos gavėjas“, – komentavo banko atstovas.
Gyventojai sutaupys?
E. Dovbyšienė tikino, kad supaprastinta tvarka refinansavimo sąlygos taikomos tik tuo atveju, kai kreipiamasi į kitą banką ar finansų instituciją, t.y. negalioja peržiūrint būsto paskolos sąlygas tame banke, kuriame klientas jau turi paskolą.
„Klientams, kurie kreipsis dėl kito banko ar finansų institucijos anksčiau suteikto kredito refinansavimo SEB banke, mes, suteikdami kreditą refinansavimui, kuris atitinka teisės aktuose numatytas refinansavimo supaprastinta tvarka sąlygas, netaikysime sutarties mokesčio, įsipareigojimo mokesčio, taip pat kompensuosime kliento patirtas nepriklausomo (išorės) nekilnojamojo turto vertinimo išlaidas, jei tokį vertinimą prašėme atlikti, padengsime atlyginimą notarui už nekilnojamojo turto hipotekos arba su nekilnojamuoju turtu susijusios teisės patvirtinimą ir duomenų viešajam registrui perdavimą, atlyginimo viešojo registro tvarkytojui už nekilnojamojo turto hipotekos arba su nekilnojamuoju turtu susijusios teisės įregistravimą viešajame registre.
Mūsų banko klientams, kurie kreipsis į kitą banką ar finansų instituciją dėl refinansavimo supaprastinta tvarka, tačiau sutiks su mūsų siūlomu esamo kredito sutarties sąlygų pakeitimu, netaikysime kredito sutarties sąlygų keitimo mokesčio keičiant kintamos palūkanų normos maržą ar fiksuotą palūkanų normą“, – komentavo banko atstovė.
Skirtingi paskolos grąžinimo metodai
„Swedbank“ Lietuvoje atstovas ryšiams su visuomene Gytis Vercinskas komentavo, kad paskolos įmokos gali keistis dėl įvairių priežasčių, pvz. keičiantis paskolos laikotarpiui, keičiantis nustatytai palūkanų normai ar paskolos grąžinimo būdui (rinkoje populiariausi yra anuiteto ir linijinis metodai).
Banko atstovas apibūdino, taikomus paskolos grąžinimo metodus:
- Anuiteto metodas – paskolos grąžinimo metodas, pagal kurį paskola yra grąžinama bankui tokiais daliniais grąžinimais, kad bankui mokamos sumos, kurias sudaro paskolos dalinis grąžinimas ir palūkanos, iki naujo grafiko sudarymo dienos, būtų lygios.
- Linijinis metodas – paskolos grąžinimo metodas, pagal kurį paskola yra grąžinama bankui lygiomis dalimis. Paskutinė paskolos dalinio grąžinimo suma gali skirtis nuo kitų paskolos dalinių grąžinimų sumų.
Esminis skirtumas tarp šių metodų yra tas, kad grąžinant paskolą linijiniu metodu, mėnesio įmokos laipsniškai mažėja, nes mažėjant grąžinamos paskolos likučiui mokama vis mažiau palūkanų, skaičiuojamų nuo tuo metu likusios paskolos sumos.
Grąžinant paskolą anuiteto būdu, mėnesio įmoka visą paskolos laikotarpį išlieka ta pati. Tačiau tai nereiškia, kad paskolos mėnesio įmokos suma visą paskolos laikotarpį išlieka tokia pati, kaip ir paskolos sutarties sudarymo metu – augant tarpbankinėms palūkanoms (Euribor), didėja ir paskolos įmoka. Tai, kas kiek laiko perskaičiuojama būsto paskolos įmoka, aptariama būsto paskolos sutartyje.
Būtina atidaryti sąskaitą
Banko atstovai pažymėjo, kad norint perkelti paskolą į kitą banką, reikės ten atsidaryti ir sąskaitą.
„Klientui, norinčiam perkelti savo paskolą į SEB banką, reikia turėti sąskaitą mūsų banke visą kredito sutarties galiojimo laikotarpį. Klientui, turinčiam kreditą banke, yra patogu turėti sąskaitą tame pačiame banke dėl to, kad gali į ją gauti pajamas, darbo užmokestį, o įmokos mokėjimo dieną nereikia imtis jokių papildomų veiksmų, nes įmokai mokėti reikiama suma bus nuskaičiuota automatiškai pastebėjo E. Dovbyšienė.
Anot jos, jeigu klientas nepageidauja turėti sąskaitos mūsų banke, gali rinktis riboto naudojimo nemokamą sąskaitą, skirtą įmokoms administruoti.
Anot E. Jurevičiaus, paskolos gavėjas gali pasirinkti, ar įmokas mokės iš einamosios sąskaitos, ar atsidarys riboto naudojimo sąskaitą, skirtą tik paskolos įmokoms.
„Visgi rekomenduojame rinktis einamąją sąskaitą – ji leidžia lengviau valdyti savo finansus, stebėti likutį, formuoti mokėjimų išrašus. Atlyginimo ir kitų pajamų pervedimas į banką nėra būtinas, tačiau daugelis klientų renkasi tai daryti dėl patogumo – tokiu atveju paskolos įmokos automatiškai nuskaičiuojamos, jei sąskaitoje pakanka lėšų, ir nereikia rūpintis pavedimų atlikimu“, – tikino jis.
